Андеррайтинг в процессе страхования

Достичь планируемого финансового результата страховая компания может несколькими путями: управляя страховым портфелем, формируя страховые резервы, обеспечивая грамотный подход к урегулированию убытков, а также используя инструменты андеррайтинга. В российской финансовой практике еще не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно underwriting переводится с английского как «подписание под» чемлибо, под какимилибо условиями, т.е. принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.

Андеррайтинг на сегодняшний день является одним из основных бизнеспроцессов в страховой компании, так как именно от андеррайтинговой политики зависит финансовый результат компании – будет организация терпеть убытки или получать прибыль.

Андеррайтер в страховой компании – это юридическое лицо, которое является ответственным за заключение страховых (перестраховочных) контрактов и формирование портфеля страховых обязательств. Для успешной деятельности компании андеррайтер обязан грамотно оценивать риски, прогнозировать различные ситуации и осуществлять правильный расчет страховых выплат.

Андеррайтинг – это комплекс мероприятий по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе оценки рисков, присущих данному объекту с целью формирования страхового покрытия.

Основной целью андеррайтинга является обеспечение соответствия уровня собираемых страховых взносов по виду страхования и по портфелю компании в целом. Отсюда следует, что главными задачами службы андеррайтинга в настоящее время являются:

1. Эффективное влияние на уровень сбора премии.
2. Эффективное влияние на управление убыточностью через разработку и внедрение андеррайтинговых процедур, организационной структуры по андеррайтингу в центре и на местах.
3. Поддержание оптимального баланса (с учетом стратегии и маркетинговой политики компании) между объемами собираемых страховых взносов и уровнем выплат, а также убыточностью страхового портфеля путем отбора страховых рисков, установления страховых тарифов и франшиз, других связанных с этим параметров договора страхования.
4. Влияние на мотивацию и стимулирование продаж через делегирование полномочий по уровням управления андеррайтингом, а также между андеррайтерами с одной стороны и продавцами – с другой.

В системе страхования служба андеррайтинга выполняет ряд следующих функций.

Практическая функция осуществляет деятельность по оценке рисков и формированию условий договоров страхования, определяет ставки страховой премии по договорам страхования, участвует в составлении конкретных коммерческих предложений клиентам, проведение консультации и т. д.

Управляющая функция формирует политику андеррайтинга, то есть систем решений страховой компании по отбору объектов страхования, объѐму предоставляемой страховой защиты, минимальному размеру страховой премии исходя из стратегии развития компании. Целью данной функции является: управление страховым портфелем с учетом необходимости и условий перестрахования; организация работы по управлению убыточностью; согласование ставок комиссионного вознаграждения.

Нормативная функция обеспечивает подготовку методик и производных документов по осуществлению практических функций работников, выполняющими функции по андеррайтингу, то есть оказание методической помощи нижестоящим уровням управления вышестоящими; разработка тарифных руководств и т. д.

Обучающая функция консультирует сотрудников подразделения блока продаж по вопросам, связанных с правильностью применения правил страхования.

Приемы и методы андеррайтинга в современной практике делятся на два вида:

1) стандартный андеррайтинг для массовых видов страхования и страховых продуктов (частные жилые дома, домашнее имущество, автомобили, малый и средний бизнес и т. п.);

2) индивидуальный андеррайтинг для сложных объектов (большие имущественные комплексы, уникальные объекты, индивидуальные наборы рисков и т. п.) и объектов массовых видов страхования, имеющих отклонения по своим характеристикам или рискам от критериев стандартности.

Основными этапами процедуры андеррайтинга являются:

• предстраховые экспертизы;
• оценка рисков;
• определение размеров, сроков и условий представления страхового покрытия;
• расчеты страхового тарифа и страховой премии.

Главной составляющей при проведении андеррайтинга являются критерии убыточности. Именно они позволяют правильно оценить эффективность деятельности страховой компании, ее подразделений и отдельно взятых сотрудников. Для того чтобы правильно рассчитать фактическую убыточность страховых операций нужно сопоставить реальные убытки с заработанной страховой премией. Именно данная методика расчета убыточности позволяет конкретно отразить фактическую убыточность страхового портфеля и в конечном итоге охарактеризовать качество системы андеррайтинга.

Автор: Егорова К.Ю.